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【CPRyan】平台银行,将取代逐渐失去数位通路优势的银行平


2020-06-12

【CPRyan】平台银行,将取代逐渐失去数位通路优势的银行平

「Platforms that offer the ability to engage with different financial institutions from a single channel will become the dominant model for the delivery of financial services.」

~《2017 WEF report --
Beyond Fintech: A Pragmatic Assessment Of Disruptive Potential In Financial Services》

「提供不同银行金融商品的平台,未来将会变成金融商品销售之主要通路。」

在这些既存的数位原生平台,未来放上零售金融商品后,客户在上面就可以跨银行选择其合适的商品。

本文将以「腾讯-微信的发展」来说明:

第一阶段:Social Plateform 社群

第二阶段:P2P Payment 支付

第三阶段:Micro Lending 微贷款

第四阶段:Platform for Banking 平台银行

第一阶段:微信在中国移动市场佔据主导地位

根据腾讯公布的 2017Q2 季报显示,微信全球月活跃用户为 9.63 亿,在中国移动市场已佔据绝对主导地位。

腾讯于 2011 年 1 月发布首版微信,初期作为一款集简单通讯和共用图片功能的 APP。 后来陆续推出了语音讯息功能、附近的人、导入 QQ 好友、朋友圈、微信公众号,逐步将微信用户推至破亿大关。

第二阶段:微信支付 2016 年交易量已达 1.2 兆美金
【CPRyan】平台银行,将取代逐渐失去数位通路优势的银行平

2014 年年初,微信已经高枕无忧坐拥 3 亿月活跃用户,但是一个微信管理团队内部使用的红包功能,却让这个数字在春节期间几乎翻了一倍。2015 年中国春节期间,微信红包数大幅增长,达到了 10 亿多的红包数。微信红包功能,靠亲朋好友间亲密的社交关係驱动成长,他们之间相互转帐、也愿意绑定自己的银行卡号:这为之后推广微信支付奠定坚强的基础,并建立微信用户之间的信任和培养用户支付习惯。

于 2016 年年初、不过两年,微信支付就成为了中国支付领域中的巨头,应用于各种场合—包括收发红包,线下支付;根据《Better Than Cash Alliance》报告指出,微信支付 2016 年交易量已达 1.2 兆美金 。

【CPRyan】平台银行,将取代逐渐失去数位通路优势的银行平
第三阶段:微众银行微粒贷,微信用户实现快速借钱

微粒贷定位为互联网消费贷款产品、是微信用户快速实现小额贷款的利器。

于 2015 年 9 月在微信 APP 钱包中正式上线,额度在 500 元-20 万、单笔最高可贷 4 万元,5 秒钟可出额度、最快 1 分钟借款就能即时到帐,其採用的是按日计息 ,目前这款产品贷款使用者已超过 2,000 万人。主要服务客户是个人和个体经营户,满足大众购物、旅游、装修、创业等消费资金需求。

如同大陆某银行行长所说「微信的管道太强大了,再加上微粒贷这种互联网化的产品,这种获客能力暂时没有哪个互金平台能与之抗衡。」

微众银行两年贷款 4,000 亿

微粒贷正是嵌入微信及 QQ 这两个最大社交软体之中,再加上其便捷性,便成就了一款极具杀伤力的互联网个人消费贷产品,短短两年半时间达到 4,000 亿左右的规模。微粒贷以微信管道为入口,将产品嵌入其中,只需登录微信无需再额外下载 APP。用户可以在聊天、刷朋友圈的同时就可以顺便把钱给借了,非常快捷方便。

微粒贷,无论产品、销售、风控,几乎全部都互联网化,微信和 QQ 这两大产品通路是其核心优势,其他金融机构唯有搭建自身的生态圈才能与之抗衡。

第四阶段:微众银行逐步迈向财富管理市场

微众银行坚持无网点 、轻人力、轻资产模式,承担着使用者的微小金融需求与传统金融机构串连起来的任务。

微众银行用户定位为微企业、大众,公司定位为「互联网企业+金融机构」,通过大数据、精準行销、风险管理、科技创新等实现低成本营运,并以便利的场景进行金融融合。

2015 年 8 月微众银行悄然上线首款 APP,并且内嵌一个被称为「活期+」的基金理财产品:当微众银行的用户将现金充值到「活期+」帐户后,在线支付便可选择从「活期+」帐户直接扣款,这让用户在享受基金收益的同时也能随时进行消费支付。

从营销端来看,随着微众银行卡消费、转帐等功能的完善,市场普遍预期腾讯体系内的游戏、音乐、充值、购物、打车等未来也都有可能与货币基金结合,实现「理财+消费支付」的混合功能。

从产品端来看,依託微信大数据平台和基金公司在固定收益、量化指数投资的长项,双方未来很有可能会根据前端场景及用户属性进行产品定製与研发,合力开发出更多类型的基金理财产品。

未来建议

真正的互联网金融是从几家网路巨头参与才开始的,这将反过来逼迫银行加快应用互联网创新科技的步伐。而逐渐失去通路优势的金融机构该何去何从?

以下为 2017 WEF report 提出的相关建议:

1. “Product differentiation” will become critical where institutions don’t control the sales/distribution channel:保持产品差异性

互联网金融公司已经从个人消费贷款破口进攻,有可能将逐步扩展至其他业务如房贷、中小企业贷款、甚至大型企业贷款。如同上述,若此时金融机构已无通路优势,「保持产品差异性及竞争优势」将会变得相对重要。

2. 平台拥有 Data、银行拥有风控专业能力,彼此优势互补合作
微粒贷上线两年多,虽然目前的不良率还算低,但是正在持续上升中:2015 年为 0.12%,2016 年为 0.32%,2017 年第二季又上升至 0.49%;而历经百年发展的金融机构,在经过几次金融风暴后,于风险控管上已具备相当成熟的专业技术,若与拥有大量数据的平台合作,将可透过降低不良率风险而互利共生。

结语

看完上面说明的微信发展历程后,有没有觉得跟 LINE 台湾的近几年发展有几分雷同:最大社群平台 -> LINE Pay 行动支付 -> 切入 P2P Payment-> 下一步?…

或许台湾最大社群平台的后续发展,可以从微信发展历程中看出几分端倪…


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